Cos’è un mutuo casa?
Il mutuo casa
E’ un contratto tra un soggetto che presta denaro ed un soggetto che lo riceve. Quest’ultimo si impegna a restituire la somma riconoscendo una somma a titolo di interesse.
Quest’attività è stato per molti anni il core business di una Banca, che raccoglie denaro e lo presta a diversi soggetti assumendosi il rischio del mancato pagamento delle rate. Il prezzo per sopportare tale rischio equivale proprio agli interessi. Questa forbice di tassi rappresenta/va il maggior introito delle aziende creditizie.
I mutui si differenziano tra loro per numerose caratteristiche ma la principale è rappresentata dal tipo di tasso applicato: fisso, variabile, misto etc … Il mutuo più diffuso è quello per la prima casa visto che rappresenta uno dei passi più importanti in una famiglia e difficilmente, senza l’aiuto degli istituti di credito o altri fattori esterni, si può compiere tale tappa da soli.
Mutuatario
Qualsiasi persona può richiedere ed ottenere un mutuo anche se le Banche hanno preferito fissare dei requisiti minimi per evitare di assumersi più rischio di quello preventivato. La Banca infatti dovrà eseguire un’istruttoria per “misurare” il potere restitutivo del soggetto richiedente la somma secondo politiche di credito diverse di Banca in Banca. Generalmente un parametro molto importante corrisponde alla famosa regola che la rata mensile non debba essere superiore ad un terzo del reddito familiare netto mensile del richiedente.
Documenti necessari
La documentazione necessaria varia, ma generalmente si può cosi riassumere:
Per i professionisti/lavoratori autonomi
- modello unico;
- c.c.i.a;
Per i lavoratori dipendenti
- ultime buste paga;
- cud;
Oltre a questa documentazione attestante il reddito o comunque il flusso di denaro del soggetto sarà necessario presentare alla Banca la documentazione relativa all’immobile da acquistare. Esso sarà periziato da un perito di fiducia della Banca per quantificare il valore dell’immobile in modo da tarare l’importo del mutuo. Generalmente non si supera mai il livello dell’80% dell’LTV (Loan to Value) ovvero il rapporto del mutuo e del valore dell’immobile.
Caratteristiche
- I mutui vanno da un minimo di 5 anni fino ad un massimo anche di 40/50 anni, anche se generalmente le Banche non si spingono oltre i 25/30 anni;
- L’atto si formalizza davanti ad un notaio che impatta pesantemente sui costi;
- L’uso dell’ipoteca sull’immobile è un mezzo con cui la Banca preserva il credito;
- Periodicità della rata: mensile, ma si possono settare anche altre periodicità, si andrà a pagare una rata che comprende una parte di capitale ed un parte di interessi;
- Possibilità di stipulare un mutuo dove non è presente il proprio conto corrente, anche se le Banche di solito offrono prezzi interessanti per l’acquisto “bundle” cc e mutuo.
Link utili
- Ho trovato interessante lo strumento di UBI banca per un calcolo al volo del mutuo, specialmente la sezione relativa a “questa è la rata che posso sostenere, fammi sapere quanti soldi posso ricevere
- Guida Banca d’Italia sul mutuo ipotecario casa
- Tool ricerca miglior mutuo
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